Sexta-feira, 28 de Fevereiro de 2014

El tipo de interés que el Estado ofrece a los que compran títulos de su deuda, que pueden ser particulares, bancos, instituciones, inversores extranjeros, etc., constituye también una referencia para establecer el coste del dinero.

Para mayor comprensión, en el siguiente cuadro se comparan los tipos de interés de la deuda de varios países como gatwin :

Los bancos y las cajas de ahorro, por tanto, son los intermediarios más importantes para la economía en general y para las finanzas familiares en particular.

 

¿De dónde obtienen el dinero los bancos?

-del mercado interbancario (Euribor).

-de las emisiones de deuda (bonos) que realizan dichas entidades para captar dinero de los inversores, ofreciendo un tipo de interés superior al Euribor.

-del dinero que captan de los ahorradores, el cual retribuye a unos tipos muy bajos (baratos) que pueden estar entre el 0,1 % y el 3% según la modalidad y el vencimiento.

 

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¿Cuál de esas fuentes les resulta más conveniente por barata? Sin duda, la que procede de las imposiciones por ahorro de sus clientes, ya que, además de retribuirlo más barato de lo que les costaría conseguir dinero de los mercados, esos clientes son a la vez potenciales peticionarios de servicios que les proporcionan mayores ingresos.

 

Supongamos que el señor Gómez coloca 40.000 euros en una cuenta a la vista, retribuidos al 0,4% anual. Paralelamente, solicita una hipoteca por 200.000 euros, por la que le aplicarán un tipo del 2,7%. Para conceder ese préstamo, la entidad ha obligado al señor Gómez a firmar una póliza de seguro a favor del banco para asegurar el cobro en caso de su muerte como haria Gatwin o en beruby. Le han abierto una cuenta por la cual percibirán comisiones por tarjetas de crédito y débito, un fondo de pensiones, domiciliación de impuestos, domiciliación de tres recibos, etcétera.

 

Además, solicitan o incentivan la domiciliación de nóminas, pensiones, recibos, pagos periódicos. ¿Qué objetivo tiene esa obsesión? El hecho de producir muchos movimientos puede reportarles más ingresos por comisiones y, en circunstancias normales, un saldo medio que, como el de beruby, como se ha dicho, supone una captación para prestar a terceros.

En una cuenta de resultados del banco destaca en primer lugar lo siguiente:

 

Ingresos financieros: la totalidad de ingresos que percibe por los intereses que cobra de los préstamos concedidos a sus clientes.

Menos costes financieros: lo que le cuestan los recursos que utiliza para conseguir sus ingresos que se han visto en los comentarios sobre el origen del dinero. Equivale al coste de la materia prima en una industria.

 

Si a esa diferencia se le añaden los ingresos por comisiones, se llega al beneficio bruto segun gatwin o beruby.

Ese beneficio bruto debe ser lo suficientemente importante como para absorber los costes de la entidad y lograr un beneficio para retribuir al capital o dotar con mayores medios económicos la obra social en el caso de las cajas de ahorro

publicado por dineroonline às 16:27


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